Kako postati multi-milijonar

Izjava o omejitvi odgovornosti: Ta priročnik je namenjen hitrejšemu poznavanju osebnih financ. Ne slepo sledite spodnjim vodnikom, raje opravite svoje raziskave, razmislite o svoji situaciji in si omislite najboljši načrt zase. To je mišljeno v izobraževalne namene; Nisem finančni svetovalec.

Če vam je bila ta objava všeč, si oglejte 2 do 22 - moj novi blog, namenjen pomoči študentom in nedavnim diplomantom pri pripravništvu / zaposlovanju, poklicnem razvoju in njihovi karieri.

Ta objava je bila posodobljena in stalno objavljena tukaj na mojem blogu.

"Vsak od vas ima potencial za milijonarja - ne gre za domišljijsko delo, ampak za finančno načrtovanje od prvega dne." - Fred Sillinger, profesor osebnih financ

Leta 2015 je bilo milijonskih gospodinjstev le 10% celotnega števila gospodinjstev. (Milijonar je opredeljen kot neto vrednost 1–5 milijonov USD)

Podobno samo 1% gospodinjstev velja za ultra visoko neto vredno. (UHNW je opredeljena kot neto vrednost 5–25 milijonov USD)

Nasprotno pa približno 40% delovno aktivnega prebivalstva ima visokošolsko izobrazbo, saj je dobro izobraženost ne pomeni visoke neto vrednosti. Na žalost naše šole in univerze ponavadi ne učijo finančne pismenosti, kljub njenemu kritičnemu pomenu za zdravo in izpolnjujoče življenje.

Dvajsetletnica, ki do 65. leta investira 5000 dolarjev na leto, skupaj 225.000 dolarjev, bi končala s 120.000 dolarji, če bi jo postavila na varčevalni račun brez obresti (vrednost se zaradi inflacije zmanjšuje), vendar bi 1,5 milijona dolarjev, če bi investirala v stabilen portfelj zasluži ~ 7% na leto obresti.

Če namesto tega začnete pri 30 letih, bi pri 65 letih končali s 740.000 dolarji.

Če namesto tega začnete pri 40 letih, bi pri 65 letih končali s 340.000 dolarji.

Samo 5000 dolarjev na leto je dovolj, da ste milijonar, če začnete zdaj!

Verjamem, da lahko kdorkoli prebere ta članek, se lahko upokoji v klub milijonarjev (morda celo klub UHNW). Spodaj je vodnik, kako doseči finančno svobodo in srečno (potencialno predčasno) upokojitev. To sem naredil s konsolidacijo knjig in člankov, ki sem jih prebral v najpomembnejših spoznanjih, za katere mislim, da bi jih vsi morali razumeti.

Spodaj je oris vodnika in kaj se boste naučili:

1. korak: plačajte se najprej

2. korak: Koliko privarčujem

3. korak: kam vlagam prihranke

4. korak: Katere posebne naložbe kupim

5. korak: Zapiranje misli in razmišljanja vlagatelja

1. korak: najprej plačajte - Fredovo pravilo

"Ne zanima me, kaj počnete, samo plačajte se najprej." - Fred Selinger, profesor osebnih financ v UC Berkeley

Večina nas se za zaposlitev zanaša na svoja delovna mesta in ima veliko stroškov - stvari, kot so davki, najemnina, hrana, prevoz, prosti čas in morda nekaj prihranka. Če razmišljate o svoji porabi v tem zaporedju, vas izzivam, da spremenite svoje razmišljanje.

"Plačajte se najprej" pomeni, da odštejete vnaprej določen odstotek svojega dohodka kot prihranke, nato plačajte davek, najemnino, prevoz hrane, prosti čas in vse, kar vam srce poželi. (Več o tem, kako prihraniti denar, preden pozneje plačate davke.)

Za mnoge od vas, ki vam nudijo prvo zaposlitev, je težko razumeti, kaj vaš dohodek pomeni glede na to, koliko morate porabiti za vzdrževanje življenjskega sloga.

To, da zaslužite 100 tisoč dolarjev na leto, še ne pomeni, da lahko zapravite kamorkoli blizu 100 tisoč dolarjev na leto.

Za grob izračun, koliko plače lahko porabite, upoštevajte naslednje korake:

  1. Odštejte svoj osebni cilj varčevanja (določen odstotek dohodka pred obdavčitvijo se boste odločili v naslednjem razdelku tega vodnika)
  2. Ocenite svoj davčni odhodek (plača v znesku 100.000 USD ima 36-odstotno skupno stopnjo davka, izračunano s tem orodjem)
  3. Preostali znesek je, koliko lahko porabite za najemnino, hrano, prosti čas itd. (Razdelite jih za 12, da dobite mesečno številko za bolj prebavljivo številko)

Če zaslužite 100 tisoč dolarjev in imate davčno stopnjo 36% in cilj prihranka v višini 25%, potem je vaš razpoložljivi dohodek le 39 tisoč dolarjev. To je le 3.250 dolarjev mesečno za vzdrževanje vašega življenjskega sloga.

Opomba: To je le groba ocena. V 3. koraku vam bom pokazal, kako znižati svojo davčno stopnjo na 100.000 dolarjev plače na 25% (namesto 36%) - prihranek 13.000 USD, ki ga lahko uporabite za najem, hrano in prosti čas!

Obvestilo: Izračunal sem mesečni razpoložljivi dohodek, potem ko sem namenil denar za prihranke - najprej sem plačal.

Če se držite Fredovega pravila, da se najprej plačujete, boste finančno stabilnejši od velike večine Američanov, ker vas prisili, da živite v skladu s svojimi sredstvi!

Ko prihranite denar zase in plačate davke, je preostali znesek, ki ga porabite - brez krivde. Vzemite si čudovito stanovanje, jejte v prijetnih restavracijah in delajte dobesedno vse, kar želite.

Samo. Plačaj. Sebe. Najprej.

2. korak: Ugotovite, koliko bi morali varčevati, in se držite tega!

"Ne gre za to, koliko denarja zaslužite, ampak koliko hranite, koliko trdo dela za vas in koliko generacij ga hranite zase" - Robert Kiyosaki, avtor Rich Dad Poor Dad

Torej ste pripravljeni najprej plačati sami, a samo, koliko plače bi morali prihraniti?

Kratek odgovor je prihranite med 15% - 40% vaše plače pred obdavčitvijo.

Daljši odgovor je, da je za izračun realnega in aspirativnega cilja varčevanja potrebno malo matematike. Ključno je, da svoje prihranke uravnotežite med finančnimi cilji in glavnimi stroški.

  • Finančni cilji = finančna neodvisnost in predčasna upokojitev, običajna upokojitev, varčevanje za velike nakupe itd.
  • Glavni stroški = najemnina, posojila / dolg, plačilo z avtomobilom, hrana, zabava itd.

Zakaj torej ne bi prihranili minimuma in pluli skozi življenje? Z vlaganjem in finančnim načrtovanjem bolj vložite, več boste dobili.

Eden od razlogov za agresivno varčevanje je doseganje finančne neodvisnosti in predčasno upokojitev (FIRE). To pomeni, da se lahko predčasno upokojite (morda celo pri 30-ih) in preživite donos iz svojega naložbenega portfelja.

Cilj Marka Kubana je bil upokojiti se pri 30-ih. FIRE ne pomeni, da se na plaži mrzli zadnjih ~ 40–60 let svojega življenja, temveč pomeni, da moraš v življenju početi vse, kar hočeš, ne da bi se skrbel za denar.

Ko je Mark prodal svoje prvo podjetje, je zaslužil nekaj milijonov dolarjev - dovolj za dosego FIRE. Toda Mark se ni nameraval hladiti na plaži do konca svojega življenja. Kmalu zatem je začel Broadcast.com s ciljem, da je prvo podjetje, ki prenaša zvok po internetu. Za razliko od svojega zadnjega podjetja je želel, da je to vredno več kot milijardo dolarjev. Zagotovo je Broadcast.com prodal za 5,7 milijarde dolarjev.

Doseganje FIRE je Marku omogočilo, da si še naprej prizadeva za svoje strasti in preneha sprejemati življenjske odločitve zaradi potreb po dohodku.

POŽAR je le eden od razlogov, zakaj bi radi agresivno varčevali. Čeprav podrobnosti FIRE ne spadajo v področje uporabe tega članka, sem navedel nekaj glavnih filozofij izbire ciljanega odstotka prihranka.

  1. Če je vaš cilj predčasno upokojiti ali se zelo upokojiti: agresivno varčujte (30–40% + dohodek pred obdavčitvijo) in to postavite v stabilen portfelj, ki bo prinesel 7% + donos
  2. Če je vaš cilj plačati prihodnje velike izdatke v 3–5 letih (hiša, avto, stopnja gradnje): Vsak mesec shranite dovolj na standardni varčevalni račun (brez donosa in zato brez tveganja), tako da boste imeli dovolj za nakup velik strošek, ko pride čas
  3. Če je vaš cilj zdaj povečati luksuzno porabo: Potem ko prihranite minimalno potrebno (15% dohodka pred obdavčitvijo), zapravite preostali denar za vse, kar želite

Ne glede na vaš cilj varčevanja - 15% ali 40% - le tega se držite!

3. korak: Razumejte, kje naj prihranite, da zmanjšate davke

"V življenju obstajata samo dve gotovosti - smrt in davki" - Benjamin Franklin

Preden razmišljate o posebnih naložbah, ki jih želite kupiti, morate razmisliti, v katere vrste računov hranite svoj denar in naložbe.

Ime igre je zmanjšati svoje davke. Če svoj denar vložite na določene račune, boste plačali manj davkov - to je način vlade, da spodbudi varčevalno vedenje.

Bogati se obogatijo, ker znajo uporabljati davčne zakone v svojo korist. Se spomnite primera prej, ko vam plača v znesku 100 tisoč dolarjev porabi le 39 dolarjev? To je zato, ker smo vladi dali veliko denarja v obliki davkov.

Kako naj torej zmanjšamo, koliko plačamo vladi? Prikrivanje dohodkov od države je nezakonito, zakonito pa je zmanjšanje dohodka, na katerega ste obdavčeni. Dva glavna načina zmanjšanja obdavčljivega dohodka sta prek odbitkov in davčno odloženih naložbenih računov. Verjetno ste že opazili "odbitke" po vseh novicah - pomembni so, vendar ne spadajo v področje uporabe tega članka, saj so običajno starejše. Tu je nekaj informacij o odbitkih - poglejte, ali lahko uporabite katero od njih.

Osredotočimo se na davčno odložene naložbene račune.

Če zaslužite 100 tisoč dolarjev in vložite 20 tisoč dolarjev v odložene davčne naložbene račune, boste obdavčeni le za preostalih 80 tisoč dolarjev. Recimo, da je davčna stopnja v višini 80 tisoč dolarjev le 27%. To pomeni, da boste vladi plačali le 21,6 tisoč dolarjev (27% * 80 tisoč dolarjev).

To je bistveno manj od prvotnih 30 dolarjev, če ne bi odšteli odbitkov. Natančneje, prihranite dodatnih 8,4 tisoč USD za varčevanje ali porabo.

Če letne prihranke od 8,4 milijona dolarjev vstavite v stabilen portfelj, ki zasluži 7%, boste do 65. leta končali z 2,6 milijona dolarjev. To je 2,6 milijona dolarjev, ki jih mnogi ne dobijo, ker ne vedo, kako uporabiti odloženo davko naložbeni računi kot premožni.

Cilj je zmanjšati svoj obdavčljivi dohodek. Odbitki in davčno odloženi naložbeni računi so nujno potrebni za dosego tega cilja - uporabite jih v svojo korist.

Spodaj sta dva glavna davčno odložena naložbena računa:

  1. 401 (k): To je pokojninski račun, ki ga dobite pri delodajalcu (podrobnosti so vedno v ponudbenem pismu). Ves denar, ki ga vložite na ta račun, je mogoče odšteti od vašega dohodka, preden plačate davke in z naložbami do upokojitve raste brez davka. Ko se upokojite, lahko dvignete denar in plačate samo davek glede na svoj novi dohodek. Običajno, ko ste upokojeni, bo vaš edini dohodek tisti, ki ga dvignete iz svojih 401 (k) / drugih pokojninskih računov in socialne varnosti. Zato je vaš davčni razred bistveno nižji kot takrat, ko delate in ustvarjate dohodek. Letni znesek lahko vložite v znesek 18 tisoč dolarjev + ne glede na to, kaj vam bo delodajalec ustrezal kot del ponudbe.
  2. IRA: To je še en pokojninski račun, ki bi ga morali sami postaviti pri banki. Ves denar, ki ga vložite na ta račun, z naložbami do upokojitve raste davčno. Obstajata dve vrsti računov IRA: Roth IRA in Traditional IRA. Razlika med dvema računoma je, da je Roth IRA boljši, če pričakujete višji letni dohodek, ko se upokojite, in tradicionalni IRA je boljši, če pričakujete manjši letni dohodek ob upokojitvi (v primerjavi z zdaj). Za večino ljudi z visoko plačanimi zaposlitvami je tradicionalna IRA pot. Vsaka naložba v vaš Roth IRA, tradicionalni IRA ali oboje ne sme presegati letnega maksimuma 5,5 tisoč USD.

Vredno je porabiti nekaj ur za razumevanje teh dveh davčno odloženih računov. To lahko povzroči razliko med upokojitvijo kot večmilijonarjo ali ne.

Kot stransko opombo je nekaj naprednih načinov nadaljnjega zmanjševanja obdavčljivega dohodka, ki niso zajeti v tem priročniku: Mega Backdoor Roth, Plan varčevanja z zdravjem (HSA), 403 (b)

Zdaj, ko poznate glavne račune za znižanje davkov, kam vložite svoj denar?

Spodaj je tabela slapov, kjer natančno kam shranite prihranke.

Spodaj sem povzela te podrobne korake iz reddit / personalfinance:

  1. Zgradite sklad za nujne primere: prihranite 3–6 mesece življenjskih stroškov (najemnina + mesečni stroški) in nakažite kot gotovino na standardni varčevalni račun. Ne vlagajte tega denarja v zaloge. To potrebujete v gotovini v primeru slabih časov (recesija, izgubljena služba itd.).
  2. Izkoristite 401 (k) ujemanje med delodajalci: večina podjetij vam daje brezplačen denar za naložbe v vaš 401 (k). Dober 401 (k) ustrezni program daje 50% do 6% vaše plače. Torej vam bo pri plači v znesku 100 tisoč evrov brezplačno dodelilo 3 tisoč dolarjev, če vložite 6 tisoč dolarjev v svoje 401 (k). To je dobesedno brezplačen denar, vzemite ga.
  3. Odplačajte visok obrestni dolg: Če diplomirate s študentskimi posojili ali dolgom na kreditni kartici, ki presega 4-odstotno obrestno mero, plačajte to kot svojo naslednjo prednostno nalogo. Za podrobnejše smernice za upravljanje dolga glejte to reddit objavo.
  4. Naložite preko IRA: Znižajte do 5,5 tisoč dolarjev na račun IRA po svoji izbiri, da izkoristite rast brez davkov.
  5. Dopolnite svoj 401 (k): Če imate še vedno denar za varčevanje (dobro delo!), Se vrnite na svoj 401 (k) in ga maksimirajte do meje 18k. V prejšnjem primeru smo vložili le 12k USD, da izkoristimo delodajalčevo ujemanje v znesku 3k. Ujemanje vašega delodajalca ne šteje omejitve v višini 18.000 USD, zato na tem koraku dodajte svoj račun, ko povečate svojo IRA.
  6. Naložite z obdavčenim denarjem: Če vam še vedno ostane denar za prihrankovni cilj, lahko v standardni portfelj vložite neskončen znesek prek delniške platforme, kot sta Robinhood ali E-trgovina. Slaba stran je, da za vlaganje uporabljate dolarje po obdavčitvi. Preden pridete do tega koraka, se prepričajte, da ste povečali vse zgoraj navedene davčno olajšane račune! Če to dosežete daleč, vam priporočam, da raziščete nekatere od teh naprednih metod za zmanjšanje obdavčljivega dohodka.

Ne pozabite: davki so vaš največji strošek v življenju - znižajte svoj obdavčljivi dohodek z vlaganjem prek davčno odloženih računov in z drugimi odbitki!

4. korak: Katere posebne naložbe kupim?

"Čim globlje se potopimo, tem hujše stvari iščejo sredstva, ki se aktivno upravljajo" - William Bernstein, avtor knjige Intelligent Asset Allocator

Stabilen, dolgoročen (več kot 10 let) naložbeni portfelj temelji na vlaganju v ETF (borzne sklade), ne pa v posamezne delnice, obveznice ali vzajemne sklade.

Opredelimo nekaj terminologije:

Zaloga je del podjetja - običajno zaloge kupujete v močnih podjetjih (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Če podjetje opravi nad pričakovanji, se zaloga poveča na vrednost.

Obveznica je dolg podjetja ali vlade. Tudi Apple in Združene države imajo dolg, tako kot študentska posojila, ki jih uporabljajo za financiranje novih strategij ali vladnih programov. Na splošno so obveznice manj tvegane kot delnice. Dejansko 30-letna državna državna obveznica daje 3% donosnosti in velja za netvegano (besedo, ki je nikoli ne bi smeli videti pri nobeni drugi naložbi). Razlog je v tem, da se verjetnost, da ameriška državna blagajna ne bo plačala in vam ne bo vrnila obveznice, praktično nemogoča. Država bi propadla, če bi se to zgodilo!

Vzajemni sklad je zbir zalog ali obveznic, v katere lahko vložite, ne da bi kupili posamezne delnice ali obveznice v bazenu. Na primer, vzajemni sklad "Large-Cap" sestavlja skoraj vsako večje podjetje na borzi. Namesto da kupite 1 delnico vsakega podjetja, lahko kupite samo 1 delnico vzajemnega sklada Large Cap. Tudi vzajemni skladi se aktivno upravljajo - kar pomeni, da boste posredno plačevali finančnemu upravitelju, da bo izbral, katere zaloge so v skladu.

ETF je nekoliko sodoben instrument za vlaganje. To je popolnoma enako načelo kot vzajemni sklad (zbir zalog ali obveznic), a razlika je v tem, da ga nekdo ne upravlja aktivno. Vsakič se bazen posodablja, vendar ne boste plačevali nikogar.

Naložbe v ETF so običajno boljše od delnic in obveznic ter vzajemnih skladov iz dveh ključnih razlogov.

  1. Na splošno se želite izogniti posameznim naložbam (delnice in obveznice), ker so preveč tvegane. Namesto tega se odločite za sklade naložb (velike zaloge kapitala, mednarodne obveznice).
  2. Za vlaganje v sklade zalog so ETF-ji običajno enaki vzajemnim skladom, le da imajo nizko razmerje odhodkov - kar pomeni, da ne plačujete plače nekoga. Tu je več informacij o tem, zakaj so ETF cenejši.

Ključno za oblikovanje močnega portfelja je, da izberete dobro kombinacijo naložb ETF in ohranite nizko razmerje med celotnimi stroški. To je številka, ki je razkrita v vseh skladih, v katere lahko investirate v Robinhood, E-trade ali katero koli drugo platformo. Nižji koeficient stroškov je, manj prihrankov porabite za plačilo plače nekoga - kar je zapravljanje denarja.

Naj vas ne zavajajo vzajemni skladi, ki zahtevajo 20% + donosnost v zadnjih "x" letih - preteklost ni pokazatelj prihodnje uspešnosti in mnogi od teh sredstev bodo vašo naložbo uporabili za izplačilo visokih plač svojim upravljavcem.

Spodbujam vas, da raziskujete prednosti in slabosti med ETF in vzajemnim skladom. Obstaja nekaj primerov, ko je smiselno uporabiti vzajemni sklad, vendar je za zdaj najbolje, da se pri gradnji svojega portfelja držite osnov tako, da vlagate v ETF in da razmerje skupnih odhodkov ohranjate čim nižje.

Dodelitev sredstev

Zdaj, ko veste, da investirate z uporabo ETF-jev, pojdimo o posebni dodelitvi sredstev. Najbolj vplivna stabilnost in uspešnost vašega portfelja je dodelitev zalog glede na obveznice.

Razporeditev sredstev je domišljen finančni izraz za opis odstotne razčlenitve naložb vašega portfelja v delnice, obveznice in gotovino.

Zaloge imajo velik donos, pa tudi visoko tveganje (nestanovitnost). Obveznice imajo nizko donosnost in majhno tveganje. Ko smo mlajši, lahko s svojim portfeljem tvegamo več tveganja in dodelimo veliko zalog, da dosežemo višje donose. Vendar ne odlagajte 100% svojega portfelja v zaloge (to počne večina ljudi, ki še niso opravili svojih raziskav).

Splošno pravilo velja [110 - vaša starost]% v zaloge, ostalo pa v obveznice. Če ste stari 20 let, [110–20] = 90% na ETF zalog in 10% pri obvezniških ETF. Vsako leto, ko ostariš, prodaj nekaj svojih zalog in preloži denar v obveznice, tako da se odstotek razporeditve spremeni v 11% obveznice in 89%.

Zakaj torej sploh obveznice? Pomagajo uravnotežiti vaš portfelj v slabih časih.

V času recesije leta 2008 je indeks obveznic (VBMFX) vrnil 5%, delniški indeks (VTI) pa 37%! Mnoge obveznice so blizu ničle korelacije z delnicami. Veliko pomaga, da je majhen del vašega portfelja vložen v obveznice za stabilizacijo portfelja.

Ko ste mladi, želite rast, ko ste stari, pa želite ohraniti svoje bogastvo. V tem leži filozofija, ki temelji na dodelitvi obveznic glede na starostno pravilo.

Tukaj je dokument Wealthfronta za več informacij o napredni razporeditvi sredstev in korelacijah.

Posebna dodelitev ETF za delnice in obveznice

Zdaj, ko vemo, koliko vložiti v obvezniške ETF in delniške ETF - v katere posebne ETF vložimo?

Za določeno dodelitev zalog lahko izberete, koliko želite vložiti v različne vrste zalog, kot so:

  • Majhna kapa, Srednja kapa, Velika kapica
  • Tehnologija, zdravstvo, industrija itd.
  • Domači, mednarodni, nastajajoči trgi

O tem je na spletu veliko informacij - tu je članek Fidelity.

Podobno je z obveznicami tudi veliko različnih ETF, ki predstavljajo različne vrste obveznic, vključno z občinskimi, podjetniškimi, ameriškimi in tujimi obveznicami.

Čeprav je vedno vredno raziskati vrste delnic in obveznic, ki so na voljo, in nianse med posameznimi vrstami, se lahko izognete tudi temu, da se držite osnov.

Preprost način je naložba v ETF, ki samodejno uravnoteži skupino delnic ali obveznic iz teh različnih skupin.

Obsežen ameriški obvezniški sklad je Vanguardov indeks celotnega indeksa obvezniških trgov (VBMFX). To je dobro za vse vaše dodelitve obveznic in vključuje zdravo mešanico državnih, podjetniških in nepremičninskih obveznic.

Obsežen ameriški delniški sklad je Vanguardov indeks skupnih delniških trgov (VTI). Ta sklad vključuje številne glavne industrije v ZDA, vključno s tehnologijo, finančnimi storitvami, zdravstvom in še več. To je dobro za 70% dodeljenih zalog. Ne želite vse svoje delitve zalog vključiti v ta sklad, ker je omejena na domače zaloge.

Obsežen mednarodni borzni sklad je Vanguardov skupni mednarodni borzni indeks (VGTSX). Ta sklad večinoma predstavlja Evropo in Azijo, ima 15% svoje dodelitve na nastajajočih trgih, preostali del pa na razvitih tujih trgih. To je dober način za izpostavljenost zalogam zunaj ZDA za 30% dodeljenih zalog.

Opomba: V kombinaciji s priporočenimi odstotki (70–30) sta ti zadnji dve naložbi močna naložba za delniški del vašega portfelja.

Na primer: 20-letnica, ki začne z naložbami, bi 10% svojih naložbenih prihrankov dala v obveznice z uporabo VBMFX ali podobnega sklada in 90% v delnice. 90-odstotni delež v zalogah bi se še dodatno razdelil s 70-člansko in 30-mednarodno dodelitvijo. To pomeni 63% (90% * 70%) v VTI in 27% (90% * 30%) v VGTSX. Kot preverjanje, 63% + 27% = 90%, kar je skupna dodelitev zalog za njen portfelj.

Nazadnje so to samo predlagana sredstva, ki temeljijo na moji raziskavi. Vsekakor pred nakupom naložb izvedite lastno raziskovanje.

Ponovna uravnoteženost dodelitve sredstev

Vsako leto bo vrednost vaših delnic in obveznic nihala. Če se ETF-ji delnic povečajo za 20% in ETF obveznic poveča za 1%, se bo skupna vrednost portfelja povečala. Vendar bo zdaj višji odstotek vrednosti vašega portfelja vložen v delnice in ne v obveznice - to ni v skladu s ciljem 90% zalog in 10% obveznic.

Pomembno je, da portfelj ponovno uravnotežite enkrat na leto. To pomeni prodajo delov svojega portfelja, ki so nesorazmerno zrasli od ostalih, in nakup drugih delov, ki niso toliko rasli. Ponovna uravnoteženost bo zagotovila, da bo razporeditev vašega portfelja vedno v skladu z vašim končnim ciljem. To je tudi primeren čas za prilagoditev mešanice zalog za 1% in povečanje obveznic za 1%, saj ste leto starejši.

Pobiranje dobitne zaloge

Kaj pa nakup zalog, v katerega verjamem - resnično mislim, da bo Tesli šlo dobro!

Prvič, vedno raziskujte, preden investirate v zaloge - ne vlagajte na podlagi tistega, kar ljudje rečejo na televiziji ali tistega, kar ste prebrali na forumu. * kašelj kašelj ethereum kašelj kašelj *

Drugič, držite se svoje dolgoročne strategije krepitve bogastva. To pomeni, da ne razporedite več kot 5% celotne vrednosti vašega portfelja v nobeno 1 zalogo in več kot 10% celotne vrednosti vašega portfelja v kateri koli specializirani sektorski sklad (tj. Tehnologija ETF / vzajemni sklad). Poleg tega ne vlagajte v več kot nekaj posameznih zalog ali specializiranih skladov, razen če ste pripravljeni na posledice takega tveganja.

Če velik del svojega portfelja investirate v posamezne delnice namesto v raznovrstne sklade ETF, niste več pasivni vlagatelji in se preusmerite v druge naložbene filozofije. Obstaja veliko drugih naložbenih filozofij, ki jih je vredno preučiti, če resno investirate. Te dolgotrajnejše naložbene filozofije niso potrebne za ustvarjanje bogastva in zato niso zajete v tem članku.

O pasivnem vlaganju ni zabavne TV oddaje - ključno je sestaviti načrt in se ga držati. Kot si lahko predstavljate, to ne pomeni dobre televizije.

Nadomestne naložbene filozofije in zbiranje zalog niso potrebni, da postanete milijonar - držite se pasivnega portfelja!

Tržni čas

Ko vlagate svoj denar, da začnete graditi svoj portfelj, ne poskušajte časovno tržiti. Veliko je ljudi, ki mislijo, da se bo trg kmalu sesul, in mnogi drugi, ki mislijo, da bo trg še dolgo močan. Če bi lahko natančno napovedali trg, bi lahko skrivnost za več milijard dolarjev prodali hedge skladom.

Za ostale uporabimo tehniko, imenovano povprečje dolarjev, da zmanjšamo tveganje, da preveč plačujemo za delnice.

Recimo, recimo, da morate trenutno investirati 10.000 dolarjev, delnice ETF pa stanejo po 100 dolarjev. Trenutno bi kupili 100 delnic. Toda kaj se zgodi, če naslednji teden delnice padejo na 80 dolarjev? V enem tednu ste prav zaradi nestanovitnosti trga izgubili 2000 dolarjev.

Zmanjšajte tveganje za nestanovitne trge tako, da delite svojo naložbo v višini 10 000 USD na srednjeročno časovno obdobje - recimo 5 mesecev. Vsak mesec v delnice ETF vložite fiksni znesek ali 2000 USD (10.000 USD / 5).

S tem povprečno določite ceno, plačano za te delnice ETF v 5 mesecih. Če gredo trgi navzgor in navzdol, ni pomembno toliko - plačujete povprečje.

Pri vlaganju večjega dela svojih prihrankov vedno uporabite povprečje dolarjev.

Strateško razdelite sredstva na račune, ki so davčno olajšani

Zadnji del oblikovanja močnega portfelja je vedeti, kam vložiti vsako naložbo v svoje davčno odložene račune.

Vsaka naložba (obveznice, velike kapitalske zaloge, mednarodne delnice) ima različne stopnje davčne učinkovitosti. Če ste sposobni vložiti vse svoje naložbe v odloženo davko 401 (k) in IRA, super! To ne bo toliko pomembno.

Lahko pa vam ostane denar, ko povečate svoje davčno odložene račune. V tem primeru boste morali investirati v običajni obdavčljivi račun. Ključno je, da se najbolj obdavčljive naložbe vložijo v običajni obdavčljivi račun, najmanj davčno učinkovite naložbe pa v davčno odloženi račun.

Tu je razvrstitev naložb od najmanj davčno učinkovite na vrhu do najbolj davčno učinkovite na dnu. Če bi bil nekdo lastnik obveznic visoke donosnosti in obveznic oproščenih davkov Muni, bi moral v skladu s tem seznamom obveznice visoke donosnosti vstaviti v svoje 401 (k), davčne oproščene muni obveznice pa na svoj običajni davčni račun.

Za prikaz učinka strateškega umeščanja naložb na podlagi davčne učinkovitosti upoštevajte naslednje scenarije:

Imate portfelj v vrednosti 100.000 USD kot 50-odstotne obveznice in 50-odstotne delnice. Če dodelite zalog vašega portfelja na obdavčljiv račun in delitev svojega portfelja na svoj odložen davčni račun, bo vrednost vašega portfelja po 30 letih znašala 1,2 milijona dolarjev. Če želite dvigniti svoj denar, boste morali plačati davek, pri čemer boste ostali 1 milijon dolarjev.

Lahko pa isti portfelj vložite v obratno. Če dodelite delnico svojega portfelja v račun, ki je odložen za davek, in dodelitev obveznic vašega portfelja na vaš davčni račun, bo vrednost vašega portfelja po 30 letih znašala 1,1 milijona dolarjev. Po davkih za dvig denarja vam ostane 885 tisoč dolarjev.

Čeprav se vpliv teh davčnih prihrankov najbrž ne spreminja v življenju, se je vredno potruditi, da boste razumeli davčno učinkovitost svojih naložb in se temu primerno posvetili, da bi maksimizirali dolgoročni dobiček.

5. korak: Zapiranje misli in razmišljanja vlagatelja

"Najpomembnejša kakovost za vlagatelja je temperament, ne intelekt." - Warren Buffett

Velik del pri ustvarjanju bogastva s pasivnim vlaganjem je nagrajevanje nedejavnosti. Ni vam treba preverjati zalog vsak dan in biti vedno na tekočem z novicami na trgu.

Dokazano je, da pasivna naložbena strategija nakupa in zadrževanja portfelja za daljše časovno obdobje deluje, vendar ni enostavno.

Če želite biti vlagatelj, je potrebna disciplina - čustva in histerijo morate ločiti od svojih finančnih odločitev.

Oglejte si, kaj se je zgodilo leta 2008. Ko je trg padel za 30–40%, so mnogi Američani videli 401 (k), ki so ga desetletja gradili, izgubili polovico vrednosti v samo enem letu. V teh trenutkih, ko so vsi v medijih histerični zaradi nesreče in vlagatelji skrbi, je ključno, da se držite svoje naložbene strategije.

Dejansko v teh trenutkih številni disciplinirani vlagatelji izkoristijo recesijo in kupijo več delnic po znižani ceni. Konec leta 2008 in v začetku leta 2009 se je Apple-jeva zaloga zmanjšala s 25 na delnico na 11 dolarjev. Ali resnično verjamete, da je mogoče, da se vrednost in prihodnji obeti Apple tako hitro razidejo na polovico ali se še kaj dogaja? Namig: glavni krivec so pogosto čustva ljudi.

Ne glede na to, ali imate zaupanje in finančno sposobnost, da vložite več denarja na strmoglav trg, se morate držati svojega naložbenega načrta. Ne prodajajte svojega portfelja in izplačajte gotovine z velikimi izgubami - to bo ogrozilo vaše možnosti, da postanete milijonar.

Biti vlagatelj ni enostavno, toda poraba majhnega časa za učenje vlaganja bo privedla do ogromnih finančnih koristi in stabilnosti v življenju. To je enostavno ena najvišjih donosnosti naložbe, ki jo lahko dobite za vsako uro, ki jo vložite.

Za zaključek je tu povzetek tega, kar bi morali zdaj razumeti o osebnih financah:

  1. Vedno najprej plačajte
  2. Opredelite si ambiciozen, a razumen cilj varčevanja
  3. Za znižanje davkov uporabite račune 401 (k) in IRA
  4. Prednost določite, kam vložiti svoj denar z uporabo grafikona slapov
  5. Razumejte svoje naložbene možnosti in zakaj so ETF-ji pogosto najboljši
  6. Sestavite portfelj z raznoliko razporeditvijo premoženja, da se prilagodite svoji toleranci do tveganja z mešanjem mednarodnih in domačih delnic in obveznic
  7. Vsako leto rebalansirajte svoj portfelj, da boste sledili svojim ciljem
  8. Postati milijonar ne pomeni nabirati osvojenih zalog in sredstev - drži se osnov pasivnega vlaganja
  9. Uporabite povprečje dolarjev in se zaščitite pred tržnimi časovnimi tveganji
  10. Naložbe z najbolj davčno učinkovitostjo vnesite v običajne davčne račune in najmanj davčno učinkovite naložbe v davčno odložene račune
  11. Za uspešen vlagatelj je potrebna disciplina; hranite svoja čustva daleč stran od finančnih odločitev

In zapomnite si, ko enkrat razvijete svoj načrt ... vedno ostanite na tečaju.

Naročite se na moj blog za tedenska e-poštna sporočila o zaposlovanju in strokovnem razvoju, namenjenih študentom in nedavnim diplomantom

Rohan Punamia je nedavno diplomant poslovne šole UC Berkeley v Haasu. Rohan je bil ves čas šolanja očaran nad odtenki pripravništva in zaposlovanja zaposlitve in je prijateljem pogosto pomagal usmerjati v karieri. Njegov novi blog 2 do 22 je nadaljevanje te strasti.

Priporočena nadaljnja branja o osebnih financah

  1. Bogati oče Slabi oče
  2. Vodnik o vlaganju v Boggleheads
  3. Manjkajoča povezava
  4. Najbogatejši človek v Babilonu
  5. Reddit Osebne finance
  6. Reddit finančna neodvisnost

Če ste uživali v tej zgodbi, jo priporočite in delite, da jo pomagate drugim najti! Prosto pustite komentar spodaj.

Misija objavlja zgodbe, videoposnetke in poddaje, zaradi katerih so pametni ljudje pametnejši. Lahko se naročite, da jih dobite tukaj.