Kako živeti z dolgom

Dolg nima nobene zveze z denarjem in vsemi skupnimi vrednotami, navadami in miselnostjo.

Že januarja 2016 sem začel svojo pot do odprave 50.000 USD + dolga. Sestavljala ga je državna študentska posojila, zasebno kreditno linijo ("poklicno študentsko posojilo", kot jo je imenovala finančna institucija), in dolg kreditnih kartic. Čeprav je tam veliko ljudi, ki so končali šolo z veliko večjo zadolžitvijo kot jaz, sem se počutil, da so ta posojila nepremostljiva. Prvič sem bil v dolgovih, nisem imel zagotovljene službe in nisem vedel nič o osebnih financah.

Če bi se lahko vrnil v čas in prebral eno objavo na blogu o tem, kako upravljati s svojim dolgom, bi bil to ta. Če se trenutno spopadate z dolgom, preberite dalje. Oviro je mogoče premagati.

Kako poplačati dolg

Skladba. Preden naredite karkoli, morate vedeti, kam gre vaš denar. Vsaj prve tri mesece spremljajte vsak nakup in plačilo računov. Na začetku se vam bo zdelo neprijetno in obremenjujoče, vendar je pomembno razumevanje, kako pogosto denar zapusti svoj bančni račun ali kako pogosto potegnete svojo kreditno kartico. V svoj telefon lahko v realnem času zapišete vse nakupe in njihove zneske (moja najprimernejša metoda) ali pa se usedite enkrat na dan ali vsakih nekaj dni in zapišete vse svoje nedavne izdatke.

Proračun. Počakajte vsaj mesec dni, preden ustvarite proračun. Zakaj? Ker boste zelo razočarani nad seboj, če ustvarite nerealen proračun, ki se ga ne morete držati. Ključno pri odplačevanju dolga je motivacija. In motivacija se spodbuja z občutkom prepričanja, da je tisto, kar poskušate doseči, dosegljivo.

Trden proračun vključuje ločitev vaših stroškov v dve različni kategoriji: fiksni stroški in variabilni stroški. Fiksni stroški vključujejo: najemnino, avtomobilsko zavarovanje, račun za mobilni telefon, tranzitne vozovnice, članarino v telovadnici itd. Variabilni stroški vključujejo: trgovine z živili, zaloge hišnih ljubljenčkov, prehranjevanje, zabavo, zdravstveno varstvo itd. "V primeru, da pride do nepredvidenih stroškov.

Cilj ni omejiti sebe; je treba postaviti razumne meje Če na primer zelo uživate v nakupu domišljijskih lattes, pojdite naprej in to storite! Ampak dajte si X zneska denarja na mesec zanje. Ko dosežete to številko, morate bodisi a) počakati do naslednjega meseca, ko počiva proračun, ali 2) biti pripravljeni porabiti denar iz druge kategorije. To preprečuje, da bi vaša poraba postala samodejna. Začnete si postavljati vprašanja, kot so: "Ali naj kupim latte ali kupim jutri, ko imam dvourni sestanek?" Proračuna ni, da bi vas kaznoval. To vam bo omogočilo, da porabite primerno količino denarja za stvari, ki jih želite.

Shrani. Večina moje tesnobe je prišla zaradi vedenja, da živim plačo do plače. Čeprav sem zaslužil dostojno plačo (takrat je bila moja plača kot umetniški študent približno 45.000 dolarjev na leto), nisem imel prihrankov. Za 25-letnika, ki nima vzdrževanih članov, bi moral enostavno odplačevati nekatera posojila, a nisem bil.

Ko sem začel delovati skupaj, sem sestavil zasilni sklad, ki mi je dal več miru kot karkoli drugega. Začelo se je kot 300 dolarjev, nato 500 dolarjev, nato 1000, nato 1500 evrov. Do te številke ni bilo čarovnije. To je bilo dovolj, da pokrijem mesečne stroške, pa še to ne toliko, da bi se mi zdelo, da bi to moral vložiti v svoj dolg.

Mesec dni pred tem. Imel sem srečo, da sem dobival vsaka dva tedna, tako da je to pomenilo, da sta v juniju in decembru namesto dveh prejemala tri plače. Ko je prišel junij, sem uporabil to dodatno plačo v kombinaciji z nekaj prihranki, da sem si zagotovil eno plačilo. Da pojasnim, to je pomenilo, da sem denar, ki sem ga že imel v banki, porabil za plačilo svojih julijskih stroškov, kar pomeni, da bodo plače, ki sem jih prejel julija, uporabljene avgusta. To mi je omogočilo, da neham živeti od plače do plače, ker bi imel vedno ta denar, ki sem ga potreboval ta mesec - ne bi mi bilo več treba čakati do zadnje plače v mesecu, da pokrijem najemnino ali špecerijo. Ko mi je uspelo mesec dni poravnati račune, sem spet začel zvišati prihranke v sili na 1500 USD.

Poskusite nekaj radikalnega. Nisem se zavedal, da sem sposoben narediti korenite spremembe, dokler tega nisem storil. Okoli julija 2017 sem se odločil, da bom prodal svoj avto. Podeljeno je bilo staro in stroški so odtehtali koristi, vendar sem se bal, da bom omejeval svobodo. Do takrat sem imel vedno na razpolago avto. Prav tako mi ni bila všeč ideja, kako dolgo bi trajalo potovanje z javnim prevozom (zlasti v Torontu). Ampak jaz sem opravil matematiko in vedel sem, da bo to bistveno spremenilo moje odplačevanje dolga. Mislil sem si: "Dobil bom avto takoj, ko bom brez dolga." Ampak zdaj zelo uživam v življenju brez avtomobila. Več hodim. Jaz (včasih) lahko preberem na javnem prevozu. Najamem avto prek aplikacije, kadar ga potrebujem - in mi ni treba plačevati plina ali zavarovanja (le 75 odbitnih dolarjev na leto). Medtem ko morda potrebujete svoj avto, ali je kaj, zaradi česar se počutite neprijetno? Mogoče poskusite in vidite, kaj se zgodi.

Kako živeti z dolgom

Oprostite sebi. Ko nikogar ni kriv, je težko ne obrniti navznoter. Zavedajte pa se, da pretepanje o preteklih napakah (ali v nekaterih primerih - neizogibnih situacijah) ni zdravo niti produktivno. Priznajte svojo situacijo, sprejmite to kot pomembno lekcijo in ugotovite, na kakšnih lekcijah se lahko potegnete iz te ovire.

Ko sem bila v dolgovih, sem zapravila toliko energije, da sem brcala, ko sem že padla. Toda zdaj se zavedam, da je bila to pomembna lekcija zame. Brez dolga se nikoli ne bi naučil, kako upravljati svoj denar in vlagati v svojo prihodnost. Čas je, da se nehate mučiti in najti rešitev za svojo težavo.

Nisi vaš dolg. Niste številka na vašem bančnem računu. Koliko zaslužite, kateri avto vozite in oblačila, ki jih nosite, malo povedo o vašem značaju in načinu ravnanja z drugimi. Ne pozabite: Lahko bi bili najbogatejša oseba na svetu in še vedno biti nekdo, ki ga nihče ne želi biti.

Poiščite pomoč. Obstajajo časi, ko je vaša tesnoba preveč premočna, da bi jo osvojili sami. Ko sem začel jemati zdravila proti anksioznosti, se spomnim, da sem si mislil: "Vau, nisem imel pojma, da se ljudje počutijo tako." Včasih se ne zavedamo, kako slaba je naša tesnoba, dokler ne govorimo s strokovnjakom. Ni sramota pri iskanju pomoči.

Ostanite motivirani. Odplačilo dolga je dolga pot. Moj cilj je bil brez dolga čez tri leta, vendar sem se bal, da bom obupal že veliko pred koncem in tako uporabil mini cilje. Za vsakih 5000 dolarjev, ki sem jih plačal, sem slavil, ko sem si privoščil večerjo brez krivde. Tudi deklici sem povedal, da bom ostal odgovoren. Da bi ohranil zagon, sem požrl bloge, knjige in poddaje o osebnih financah. O tem sem javno pisal tudi na svojem blogu, na Medium, pa tudi na drugih spletnih mestih. Našel sem skupnost ljudi, kot sem jaz, ki so bili motivirani, da se osvobodijo verig, ki so jih banke, vlada in podjetja s kreditnimi karticami uporabljale za zavezujoče nas.

Sumim, da to kaže na moj privilegij, toda plačilo dolga nad 50.000 dolarjev je bila ena najtežjih stvari, kar sem jih kdajkoli morala storiti. Preprost načrt - zapravite manj, kot zaslužite, prihranite malo in preostanek vržete v dolg - vendar je psihološko oviro težko premagati.

Ocenite moje prioritete?
Se odpovedali odpuščanju?
Zmanjšujete moj avto in dom?
Prodati, trgovati ali izpustiti del mojega premoženja?
In naredite vse to dosledno več kot dve leti ?!

Če sem se naučil izplačevanja dolga, je to:

Dolg nima nobene zveze z denarjem in vsemi skupnimi vrednotami, navadami in miselnostjo.

Breme dolga nas prisili, da gradimo samodisciplino, ocenjujemo svoje dolgoročne cilje in odpravljamo škodljive vidike našega življenjskega sloga, na katere smo bili navajeni. Sčasoma, ko prečkamo ciljno črto in postanemo brez dolgov, ostanemo le bolj odporna, pozitivna in samozavestna različica sebe - ki smo si vedno bili namenjeni.